Martes, 20 de Septiembre de 2016

La lógica del plan financiero familiar: ¿Cómo financiar los estudios superiores de sus hijos en Quebec?

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Foto: Flickr / Alan Light (CC)

No son pocos los padres que se encuentran con “sorpresas” desagradables cuando, por una razón u otra, necesitan utilizar parte o la totalidad del capital que se ha estado ahorrando dentro de un REEE. En este sentido, hay varias preguntas claves que una familia debiera hacer(se) antes de contratar un REEE.

Sobre la compañía promotora del REEE

  • ¿Tiene acceso la compañía a l’Incitatif québécois à l’épargne études (Revenu Québec).
  • ¿Están la compañía y/o su representante autorizados a ofertar este tipo de producto?

Sobre el capital a invertir

  • ¿Es usted o es la compañía quien decide sobre el monto y la frecuencia de las cotizaciones?
  • ¿Es usted o es la compañía quien toma las decisiones en relación al tipo de inversiones a realizar? ¿Cuáles son los riesgos asociados?
  • ¿Hay alguna cotización mínima a respetar?
  • ¿Qué ocurre si usted deja de cotizar?
  • ¿Tiene usted derecho a retirar las sumas acumuladas en caso de necesidad?
  • ¿Qué ocurre si el suscriptor del REEE fallece?

Sobre el tipo de REEE

  • ¿Qué tipo de REEE ofrece la compañía: familiar, individual o colectivo?
  • ¿Tiene usted la opción de cambiar de tipo de REEE? ¿Cuáles son las condiciones?
  • ¿Cuáles son los costos asociados? (costo de adhesión, de inscripción, de apertura del dossier o de las inversiones)
  • ¿Cuál es la duración del contrato?

Sobre los estudios

  • ¿Cuáles son los programas de estudios admisibles?
  • ¿Cuándo debe usted realizar la demanda para el pago d’aide aux études pour le bénéficiaire? ¿En qué momento serán estos otorgados?
  • ¿Qué ocurre si su hijo decide no realizar estudios post secundarios? ¿Tiene usted derecho al interés sobre la inversión realizada? ¿Puede nombrar otro beneficiario?

Muy importante

El funcionamiento de fundaciones como Universitas, Global, CST y Héritage puede ser, comparativamente, rígido y desventajoso. La gestión de los fondos, por ejemplo, se realiza enteramente por ellas. Esto es presentado como una ventaja. Sin embargo, el capital invertido es gerenciado siempre de una manera conservadora, sin tomar en cuenta el tiempo de la inversión. Esta “ventaja” es en realidad dada por el resto de las instituciones que ofrecen REEEs, pero sin que sea obligatorio adherirse a ella.

Más importante aún es el hecho, contrario a la práctica común, de que los contratos emitidos por estas fundaciones implican gastos de suscripción importantes. Además, los padres están comprometidos a respetar el monto y las frecuencias de las cotizaciones, so pena de perder la suscripción y los rendimientos acumulados.

A manera de ilustración, en el prospectus de Universitas, se puede leer: «Si vous omettez de verser une ou plusieurs cotisations, vous pourriez vous trouver en défaut selon les modalités de votre plan. Pour poursuivre votre participation au plan, vous devrez verser les cotisations manquantes. Vous devrez également verser une somme correspondant au revenu qu’auraient généré les cotisations si vous les aviez versées à temps. Cela pourrait être coûteux. Des intérêts au taux annuel de 6,50 % sont exigés sur toute cotisation versée en retard.»

Los representantes de estas fundaciones argumentan que esto fuerza a los padres a ser disciplinados, además de que existe la posibilidad de beneficiarse de los rendimientos y gastos de suscripción que otros padres perdieron por no haber podido respetar el contrato

Mi sugerencia entonces es clara: a no ser que su posición financiera presente y futura sea bien sólida (incluyendo proyectos como la compra de una casa, tener un fondo de urgencia, el advenimiento de más hijos, los ahorros para el retiro, entre otros), evite abrir un REEE con compañías como Universitas, Global, CST y Héritage. Idealmente, busque también la asesoría de un profesional.

Oportunidad: Industrielle Alliance ofrece uno de los programas para estudios postsecundarios (REEE) más completos y flexibles que se puedan encontrar.

Usted me puede consultar de manera gratuita en:

Guillermo Varela Vallespi
gvarelavallespi@gmail.com

Nacido en La Habana, Cuba. Después de haber estudiado Ciencias Farmacéuticas y haber trabajado como investigador. Después de trocar las Ciencias Biológicas por la Gestión, de haber estudiado ento...

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