Martes, 4 de octubre de 2016

Canadá: Cambios importantes en los préstamos hipotecarios

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Tu casa: una realidad
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El gobierno federal de Canadá ha anunciado medidas para poner freno a los riesgos en el mercado inmobiliario, revelando nuevas medidas para acabar con la especulación de los inversionistas extranjeros e incluyendo reglas más estrictas en el seguro de la hipoteca para prevenir el sobreendeudamiento de los compradores.

El ministro de Finanzas, Bill Morneau, mencionó este lunes: “Estamos preocupados por el endeudamiento en general de las familias y reconocemos que los canadienses están relativamente muy endeudados“, dijo. “Queremos asegurarnos de que tenemos las medidas existentes para ayudarles a asumir los riesgos del caso, especialmente en la situación en que las tasas de interés hipotecarias suban o sus ingresos familiares desciendan“.

El gobierno también dio a conocer medidas fiscales para cerrar lagunas que permiten a los especuladores de bienes raíces evitar el pago de impuestos sobre las ganancias de capital tras la venta de propiedades de inversión.

Las nuevas reglas harán que sea obligatoria para cualquier persona que reclama una exención en el impuesto sobre las ganancias de capital al vender una vivienda, reportar la venta en sus declaraciones de impuestos. Esta condonación de impuestos estará disponible sólo para los residentes de Canadá, dijo Morneau, y las familias sólo pueden designar una propiedad como su residencia principal.

Estos cambios se producen debido a que la compra de propiedades en Toronto y Vancouver se ha vuelto cada vez más difícil para muchos canadienses, mientras que los inversionistas extranjeros compran casas, sin ocuparlas y luego las venden mucho más caras.

Varias familias de clase media que quieren comprar una casa se encuentran completamente excluidas del mercado debido a los precios tan elevados y, en algunos casos, esto los conduce a incurrir en grandes deudas.

El gobierno también será mucho más severo con las normas que rigen la aprobación de los expedientes respecto a las tasas de interés de la hipoteca. Para asegurarse que los compradores no contraigan una deuda que no puedan pagar a futuro.  Estas medidas son benéficas para el conjunto de la población y de la economía para evitar crisis financieras en el futuro.

A partir del 17 de octubre todas las hipotecas aseguradas serán sometidas a una prueba de riesgo sobre la tasa de interés, para determinar si el comprador tiene suficiente solidez económica para continuar con los pagos de la hipoteca si las tasas de interés suben. Anteriormente, esta simulación no era requerida para las hipotecas fijas con un término del contrato de cinco años.

¿Qué quiere decir esto? Actualmente, si un comprador toma una tasa hipotecaria fija por un contrato de dos años la tasa es de 2,14 %. Para demostrar que la familia podrá hacer los pagos futuros -únicamente para calificar el expediente- se toma una tasa de interés mucho más alta de lo que realmente va a pagar: la tasa publicada fija cerrada a cinco años (de 4,64%). Mientras tanto, las familias que toman una tasa fija de cinco años o más, tienen que probar un ingreso sobre la tasa de interés que va a pagar en realidad, por ejemplo, 2,39 %. El resultado final es que las familias que solicitan un préstamo hipotecario ahora tienen que calificar para hipotecas típicamente mucho más grandes.

El gobierno canadiense también dio a conocer nuevas medidas destinadas a las hipotecas no-aseguradas por la SCHL con pago inicial del 20% o más: a partir del 30 de noviembre de este año, las hipotecas con una pago inicial de más del 20% estarán ahora limitadas a un período de amortización máximo de 25 años y a un precio máximo de compra de menos de $ 1 millón de dólares.

Como se mencionó previamente, estas medidas disminuyen el riesgo de las familias de perder su casa en el futuro y para el conjunto de la sociedad aumenta la seguridad de que se eviten quiebras de bancos e instituciones financieras como pasó en Estados Unidos durante la crisis de 2008-2009.

Canadá ha sido siempre un país que toma pocos riesgos y obtiene una estabilidad que es ejemplo en todo el mundo.

La presente columna es hecha a título general e informativo, sin otro propósito que el de ilustrar al lector sobre aspectos inmobiliarios en la provincia de Quebec. Queda el lector invitado a buscar las respuestas concretas a sus necesidades con el consejo de su profesional de confianza. 

Si usted está interesado en comprar próximamente, lo invito a participar en la conferencia que se llevará a cabo este 15 de octubre a las 10:00 am en la sede de RBC Banque Royale (3100 Boul. Le Carrefour 2o. piso, Laval, QC, H7T 2K7). Para  registrarse puede usted comunicarse al 514-758- 9092. En un artículo que será publicado durante esta semana podrá obtener más detalles sobre la conferencia, pero puede ir asegurando su cupo.

Si tiene alguna pregunta, pueden contactarme al 514-758 9092 o escribirme a mi correo electrónico mvelazquezmendez@gmail.com.

Martha Velázquez Méndez
mvelazquezmendez@gmail.com

Mexicana. Matemática de profesión con estudios en el colegio inmobiliario de Montreal y más de 10 años de experiencia en el sector de bienes raíces. Ha trabajado en Re/Max, Sutton y actualmente e...

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