miércoles, 19 de octubre de 2016

La lógica del plan financiero familiar: Los beneficios a corto plazo de cotizar en un REER

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Foto: Vía Pixabay

A raíz de mis últimos artículos en relación al RAP hube de inevitablemente referirme al REER (Régime enregistré d’épargne-retraite), pues el primero es posible solo si existe el segundo. Desde entonces han sido varias las personas que me han contactado buscando una información más amplia respecto al REER y sus posibles beneficios a corto plazo.

¿Qué es el Régime enregistré d’épargne-retraite?

Sucintamente, el REER es un programa establecido por el gobierno que permite la acumulación de un capital a largo plazo, libre de impuestos mientras las sumas depositadas no sean retiradas, con el objetivo primordial de reemplazar nuestro salario durante el retiro, al mismo tiempo que nos ofrece determinados beneficios fiscales.

Más allá de la importancia intrínseca de poder acumular fondos libres de impuestos para nuestro retiro (tema este sobre el cual estaré escribiendo pronto), la utilización correcta del REER nos puede traer beneficios significativos a corto plazo (otros que la posibilidad de hacer un RAP, como ya he explicado en artículos anteriores).

Muy Importante: La estrategia de utilización de un REER debe de verse dentro del contexto global de su situación financiera y de sus objetivos de vida. Aunque existen tácticas generales en relación a su uso, es altamente recomendable que sea un profesional quien establezca su validez tomando en cuenta el contexto específico de su escenario de vida presente y futuro. 

El REER y el corto plazo

El gobierno establece un máximo anual que podemos cotizar a nuestro REER (18%, el cual es acumulativo). Un contribuyente puede tener más de un REER, sin embargo, este debe de respetar el máximo a cotizar por contribuyente.

Importante: La cantidad a la cual tenemos derecho a cotizar la podemos encontrar en el aviso de cotización que nos envía cada año el gobierno federal.

Así, una de las características que hace del REER una herramienta de la cual podemos sacar provecho a corto plazo es que las sumas depositadas en este son deducibles de impuesto. Puesto de otra manera, al cotizar a nuestro REER estamos de facto disminuyendo nuestro revenu imposable.

Ejemplo:

Digamos que usted gana un salario anual bruto de $40.000 y que ha trabajado durante tres años y nunca ha cotizado a un REER. Usted por ende tiene derecho a cotizar hasta $21.600 (40.000 X 18% X 3).  Usted, además, preocupado por su futuro, lleva acumulando para su retiro (fuera de un REER) una cantidad de 2000 $ anuales, la cual es una suma relativamente modesta pero razonable. Usted cuenta hasta hoy con $ 6.000.

Si usted decide abrir un REER y depositar estos 6,000 $ (que usted tiene destinados para su retiro), esta operación le puede reportar automáticamente una economía de impuestos de 1,712 $, los cuales puede también cotizar y estos generarían a su vez otros 489 $.

De donde, por el sólo hecho de utilizar un REER, usted pasó de tener 6,000 $ a 8,201 $.

Si en adelante (asumiendo el mismo salario de 40,000 $), en lugar de ahorrar fuera del REER los 2,000 $ anuales (166 mensuales) usted los cotiza, cada año usted podría hacer una economía de impuestos de 571 $, que a su vez pudieran representar otros 163 $, para un total de 2,734 $ en lugar de solo 2,000 $.

Usted, según su necesidad, también podría utilizar esta economía de impuestos para otros proyectos.

Muy importante: Lo anterior representa uno de los tantos análisis matemáticos que se pudieran plantear. Una vez más, dada las características del REER, es altamente recomendable que su utilización cómo elemento de beneficio a corto plazo sea validada por un profesional.

Usted me puede consultar de manera gratuita en:

Guillermo Varela Vallespi
gvarelavallespi@gmail.com

Nacido en La Habana, Cuba. Después de haber estudiado Ciencias Farmacéuticas y haber trabajado como investigador. Después de trocar las Ciencias Biológicas por la Gestión, de haber estudiado ento...

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