Miércoles, 16 de noviembre de 2016

La lógica del plan financiero familiar: ¿Estoy en el buen camino para mi retiro? (III)

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Foto: Flickr / Ken Teegardin (CC)Foto: Flickr / Ken Teegardin (CC)

Existen cuatro modalidades fundamentales de programas para el retiro que ofrecen los empleadores. ¿Sabría usted reconocer la suya?

Hoy damos continuidad a esta serie de artículos dedicados al retiro con la introducción de los diferentes tipos de programas que a tales efectos ofrecen los empleadores. Estos programas tienen por objetivo primordial proveer a los trabajadores de una fuente de ingresos complementaria durante la jubilación.

Se pueden encontrar varios esquemas privados de retiro, cada cual con características esencialmente diferentes. De ahí la importancia de informarse oportunamente sobre el tipo de programa del cual usted pueda ser parte antes de realizar un análisis en relación a su estrategia de jubilación.

Les régimes complémentaires de retraite (RCR)

Un RCR es lo que se conoce comúnmente como Fondo de Pensión. El principio de funcionamiento es sencillo: el empleador realiza cotizaciones regulares con el objetivo de asegurar a sus empleados (los que participen) una fuente de ingresos durante el retiro. A su vez, los empleados pueden también cotizar según la modalidad del programa. Las cotizaciones son depositadas en una caisse de retraite diferente de los activos del empleador.

Existen dos variantes fundamentales de RCR.  

Le régime à prestations déterminées (programa de prestaciones determinas)

En un programa de prestaciones determinadas (menos frecuente actualmente) el monto de la renta que será pagada durante el retiro se establece de antemano. Generalmente se trata de equis por ciento del salario admisible multiplicado por los años de trabajos que califiquen. Las cotizaciones serán ajustadas periódicamente con el objetivo de cumplir con el monto pre-acordado para la futura renta.

Importante: Si la renta está coordinada con el Programa de Rentas de Quebec será disminuida a la edad de 65 años para tomar en cuenta las prestaciones que brinda este programa público.

Le régime à cotisation déterminée (programa de cotizaciones determinadas)

Este programa establece de antemano las cotizaciones tanto del empleador como del empleado. Por el contrario, el monto de la renta a recibir durante el retiro no se puede establecer a priori debido a que el mismo dependerá de las sumas acumuladas, del rendimiento que produzcan estas sumas y de la tasa de interés al momento de establecer la renta.

Importante: Los que participan en un programa de retiro con su empleador reciben anualmente  un «relevé de droits». Este documento es importante y usted deberá conservarlo. El mismo indica el monto de sus cotizaciones así como el rendimiento acumulado. Si su programa es a cotizaciones determinadas el documento indicará además las cotizaciones de su empleador, así como los rendimientos respectivos. A su vez, si su programa es a prestaciones determinadas el documentó precisará el monto de la renta a la cual usted tendrá derecho.

En la próxima entrega concluiremos entonces con las otras tres modalidades fundamentales de programas de retiro que ofrecen los empleadores. Además, expondremos algunas ideas importantes relacionadas a estos programas.

Usted me puede consultar de manera gratuita en:

Guillermo Varela Vallespi
gvarelavallespi@gmail.com

Nacido en La Habana, Cuba. Después de haber estudiado Ciencias Farmacéuticas y haber trabajado como investigador. Después de trocar las Ciencias Biológicas por la Gestión, de haber estudiado ento...

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