Miércoles, 1 de Febrero de 2017

La lógica del plan financiero familiar: ¿Por qué cotizar a un REER es una acción sabia? (II)

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Foto: Flickr / KMR Photography (CC)

Toda vez que solo disponemos hasta el 1ro de marzo próximo para cotizar a un REER y tener derecho (si queremos hacerlo en 2017) a la deducción fiscal correspondiente al año de imposición 2016, continuamos hoy nuestra serie dedicada a este programa público.

Recordemos que existen al menos cuatro razones muy sólidas para cotizar a un REER:

  • Representa una fuente de ingresos complementaria durante el retiro
  • El rendimiento dentro de un REER crece libre de impuestos
  • Las cotizaciones a un REER son deducibles de impuestos
  • Posibilidad de hacer un RAP

Pongamos entonces en perspectiva algunas de estas razones. Comencemos por mostrar que significa en Quebec poder contar con una fuente de ingresos complementaria durante nuestros años de jubilación.

Así, es consenso que una persona necesitará alrededor del 70% del promedio de sus ingresos anuales brutos de los últimos tres años de trabajo para poder mantener el mismo nivel de vida durante el retiro.

Ejemplo:

Si sus ingresos brutos en estos últimos años promediaron 50.000$, usted necesitará unos 35.000$ anuales durante el retiro para mantener el mismo nivel de vida.

Importante: Esta regla del 70% no se aplica a todos por igual. Dependerá, fundamentalmente, de sus ingresos y de sus objetivos de vida. Queda entonces por usted establecer un porciento más o menos elevado en función de su situación personal. Los estudios demuestran, sin embargo, que estos números van a variar entre un 60 y un 80%.

¿Cómo se conecta esta realidad con el hecho de cotizar o no a un REER?

La respuesta la comenzamos a divisar si observamos el siguiente gráfico. En el mismo se ilustra cómo se integran las diferentes fuentes de ingresos gubernamentales durante el retiro en función del porciento de ingresos que nos trazamos como objetivo para la jubilación:

grafico

A manera de leyenda: las siglas SRG, SV y RRQ representan las diferentes fuentes de ingresos gubernamentales disponibles en Quebec, mientras que en color verde, Épargne pour objectif representa lo que necesitamos ahorrar por nosotros mismos.

Hay varios aspectos reveladores que se pueden extraer del análisis de este gráfico:

  1. Como tendencia, mientras más alto es nuestro salario antes del retiro, menor es el porciento de este que necesitamos para mantener el mismo nivel de vida durante la jubilación.
  2. Mientras más alto es nuestro salario antes del retiro, menor será el aporte de las fuentes gubernamentales a nuestros ingresos durante la jubilación.
  3. Mientras más alto es nuestro salario antes del retiro, mayor es la importancia de haber tenido una estrategia de ahorro personal para poder mantener el mismo nivel de vida durante la jubilación.
  4. Cualquiera que sea nuestro salario antes del retiro, las fuentes de ingresos gubernamentales disponibles no son suficientes para mantener el mismo nivel de vida durante la jubilación.
  5. Cualquiera que sea nuestro salario antes del retiro, siempre vamos a necesitar de una estrategia de ahorro personal si deseamos mantener el mismo nivel de vida durante la jubilación.

¿No tiene usted aún un REER? ¿Tiene un REER y no sabe o no está seguro si lo está utilizando de manera óptima?

No deje para mañana lo que debió hacer ayer ¡Todavía está a tiempo!

Usted puede reservar un encuentro para una consulta gratuita en:

Guillermo Varela Vallespi
gvarelavallespi@gmail.com

Nacido en La Habana, Cuba. Después de haber estudiado Ciencias Farmacéuticas y haber trabajado como investigador. Después de trocar las Ciencias Biológicas por la Gestión, de haber estudiado ento...

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