miércoles, 18 de enero de 2012

¿Conoce su relación deuda-ingreso? Una herramienta le permite saber si es financieramente saludable

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Herramientas para medir relación deuda-ingreso - Noticias Montreal

¿Conoce usted su relación deuda-ingreso? ¿Es de 120%? ¿165? ¿200? ¿Conoce lo que significa este número?

Cada trimestre, Statistics Canada publica el ratio de deuda personal y su relación con el ingreso. Es la estadística que es comúnmente citada cuando se hacen reportes sobre el incremento de los niveles de endeudamiento de los canadienses.

The Globe and Mail reporta que el último reporte de Statscan muestra que en el tercer trimestre de 2011, el promedio del ratio fue de 153%, lo que está por arriba del 150,6% registrado en el trimestre anterior y mucho más arriba del reporte de 148,3% de un año atrás.

Calcular su propio ratio no es tan difícil. Lo que debe hacer es tomar en cuenta su deuda total (incluyendo hipotecas, préstamos, líneas de crédito y tarjetas de crédito) y calcule cuánto representa del total de sus ingresos anuales después de la declaración de impuestos. Si no quiere hacer los cálculos respectivos, utilice esta herramienta y…¡voilà! Tendrá su ratio. Por ejemplo, si el total de su deuda asciende a 120.000 dólares y sus ingresos después de impuesto son 85.000 dólares, su ratio es de 141%.

La siguiente pregunta debe ser: ¿si mi ratio está por debajo del promedio nacional, significa que  tengo una mejor salud financiera? Si estoy por arriba ¿estoy en problemas?

No necesariamente. A pesar de que es un indicador que es usado frecuentemente por los medios de comunicación, es limitado cuando se trata de medir la salud financiera. ¿La razón? No toma en cuenta las propiedades y los activos que se poseen. Además, toma en cuenta valores que no son directamente comparables, como su deuda total vs. el pago anual neto. “Otra de las fallas que tiene es que mete en un mismo saco a quienes no tienen deudas con los que están hasta la coronilla con las obligaciones”, escribió el columnista de The Globe and Mail, Rob Carrick. “De esa manera tienes en una misma estadística a las personas mayores que ya han pagado todas sus hipotecas con los residentes de Vancouver y Toronto que tienen deudas elevadas”.

En este sentido, Carrick destacó que este ratio es utilizado por los economistas para tener “un panorama general” de la deuda y, a menos de que usted pueda comparar su promedio con otros similares a usted, compararse con el promedio no tiene mucho sentido.

¿Existen mejores vías para calcular si su deuda genera ruidos financieros?

Consolidated Credit Counseling Services of Canada tiene otro camino para determinarlo: tome el total de sus pagos de deuda mensuales, incluyendo hipotecas o rentas, el mínimo de la tarjeta, los pagos del carro, etc y divida entre el total de su ingreso por mes. Multiplíquelo por 100. Este sistema le permitirá calcular el ratio de su deuda con elementos que son más comparables. Le dará una idea de si su situación actual es sana.

De acuerdo con Consolidated Credit, su ratio debería estar en 36% o menos. De 37 a 49%, debería preocuparse sobre sus niveles de deuda y en 50% o más, debería buscar asistencia profesional para reducir drásticamente sus obligaciones.

Foto: Pablo A. Ortiz-Noticias Montreal