martes, 31 de enero de 2012

Conozca los seis grandes cambios del Sistema de Pensión Canadiense (CPP) para 2012

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Canadá
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Conozca los seis grandes cambios del Sistema de Pensión Canadiense (CPP)  para 2012

La semana pasada, en su discurso en Davos, Suiza, el primer ministro Stephen Harper encendió una luz política cuando adelantó que habría posibles cambios en los beneficios de los mayores canadienses. Destacó rápidamente en que el Sistema de Pensión Canadiense (Canada Pension Plan, CPP) está “completamente fundado, solvente y no necesita ser modificado”, pero una vista más cercana del programa muestra cómo algunas alteraciones ya se están haciendo.

Las reglas que definen el Canada Pension Plan son actualizadas con frecuencia, pero en la mayoría de los años los cambios son limitados a simples incrementos de pagos y pólizas. Eso no sucederá este año.

Ottawa está mostrando nuevas políticas que reflejan que el retiro, por estos días, es más una transición gradual para muchos en lugar de un evento único. La mayoría de estos cambios comienzan en 2012 o están entrando en la nueva fase del período y tienen un impacto directo en los planes de retiro de los canadienses.

En algunos casos, los cambios son lo suficientemente grandes para que la gente cerca del retiro quiera conversar con un consejero financiero antes de decidir exactamente cuándo aplicar por la pensión del CPP.

CPP temprano, beneficios más bajos

El primer cambio implica las tasas de pago.

Las personas pueden escoger la pensión del CPP a los 60 años. Pero hay una realidad: 0,5% de reducción en el pago de la pensión por cada mes si se hace antes de los 65 años. Eso se traduce en que el beneficio por el retiro podría ser 30% menor a la edad de 60 años.

Comenzando en este año, Ottawa está previendo hacer una reducción mayor si se retira antes de los 65, reseña CBC.

De hecho, la penalidad aumenta a 0,53% por mes, lo que se traduce en una reducción total de 31,2% para aquellos que comienzan a recibir su pensión de retiro a los 60 años.

La disminución continuará aumentando hasta el año 2016, cuando alcance a 0,6% por mes, o un máximo de 36%.

CPP tardío, más beneficios

El caso es similar pero a la inversa. Quienes esperan pasar los 65 años para comenzar a recibir su pensión, tienen mayores beneficios en su retiro.

Antes de 2011, las reglas establecían que el retiro del CPP subía 0,5% por cada mes después de los 65 años. Si alguien esperaba hasta los 70 años, por ejemplo, recibiría una especie de prima de 30% en sus pagos.

Pero desde el año pasado, el gobierno comenzó a activar un incremento gradual en este “bonus”.

El incremento desde 2012 por cada mes es de 0,64%, lo que representará un máximo aumento de 38,4% para aquellos que esperen hasta los 70 años para retirarse. Para 2013, el bono máximo será de 42%.

Estos cambios no afectarán a quienes ya están recibiendo sus beneficios de CPP. Han sido activados, según Service Canada, para restaurar estos ajustes de maneral tal que “no haya ventajas injustas o desventajas”.

Los canadienses no necesitan actualmente contribuir con el CPP cada año entre los 18 y los 65 años para obtener una pensión completa de retiro. Cuando el promedio de las ganancias de alguien sobre su período de contribución es calculado, 15% de los años con ganancias más bajas son automáticamente ignorados cuando se hacen los cálculos. Para alguien que toma su retiro a los 65 años, significa que siete años  de bajas ganancias (incluso cero), fueron eliminados de la ecuación.

Pero a partir de este año, esa “provisión de abandono”, se eleva a 16%.

Para alguien que es elegible para los beneficios del CPP en 2012, será permitido tomar 7,5 años de los ingresos más bajos para ser excluidos de los cálculos, aumentando el pago del beneficio por retiro.

En 2014, el porcentaje incrementará de nuevo hasta 17%, lo que permitira sacar de los cálculos ocho años de bajas ganancias.

Estos beneficios pueden ayudar a las personas que entraron al mercado laboral tarde, a los que estuvieron desempleados por un largo período o a quienes tomaron un tiempo para regresar a estudiar.

Un punto que es necesario destacar es que hay “previsiones de abandono” separadas y específicas por el tiempo que se estuvo fuera del mercado laboral debido a una discapacidad o si se tuvo un hijo.

Eliminan la prueba de cesación de trabajo

Las reglas del CPP solían pedir que se parara o se redujera drásticamente el monto ganado durante dos meses consecutivos antes de que comenzaran a obtener su pensión.

Esto representaba, para muchos canadienses, un requisito molesto y costoso, especialmente desde que muchas personas ahora se introducen al retiro de forma gradual en lugar de dejar de trabajar por completo.

Ahora, esta regla es historia. Comenzando en 2012, la “prueba de cesación de trabajo”, fue eliminada.

Beneficios post-retiro

También hay otra regla que cambió y que es importante para los semiretirados.  Antes de 2012, si alguien comenzaba a recibir su pensión del CPP antes de los 65 años, no tenía que hacer contribuciones  si decidían recibir sus pagos pero también seguir trabajando.

A partir de este año, si tiene menos de 65 años y sigue trabajando y recibiendo pagos de pensión, tanto usted como su empleado deben hacer contribuciones al CPP.

La buena noticia para los empleados es que esas contribuciones extras será acreditadas a lo que es denominado el Beneficio Post-Retiro, el cual resulta en una pensión de CPP más elevada. Esta medida apunta a la realidad de que muchos canadienses “retirados” siguen trabajando.

Los canadienses que siguen trabajando después de los 65 años y que están recibiendo beneficios por jubilación tienen la opción de hacer o no contribuciones. Si deciden hacerlas, su empleador debe compartir la carga. Esas contribuciones adicionales aumentar los beneficios.

Beneficios que aumentan

Los beneficios del CPP son siempre ajustados para reflejar el alza del costo de la vida. En 2012, el incremento de los beneficios es de 2,8%. Esto llevará a la pensión máxima mensual de 986,67 dólares.

Las tasas de contribución se mantienen invariables. Pero, desde que aumentaron los máximos de ganancias anuales que la tasa aplica, la contribución anual máxima subió en 89 dólares, hasta los 2.306,70 tanto para empleados como para empresas.

El CPP en números:

Tamaño: 153,2 millardos de dólares (al 30 de septiembre de 2011).

Tasa de retorno anualizada a cinco años: 3,1%.

Tasa de retorno anualizada a 10 años: 5.9%

Retorno real necesario para mantener el CPP sostenible por los próximos 75 años: 4% después de la inflación.

Fuentes:  CPP Investment Board, Chief Actuary of Canada

Máximas tasas de beneficios mensuales 2012:

Pensión por retiro: 986,67 dólares

Pensión por discapacidad: 1.185,50 dólares

Pensión para sobrevivientes (por debajo de los 65 años) 543,82 dólares

Beneficio a los hijos por muerte o discapacidad del contribuyente: 224,62 dólares

Muerte (un pago único): 2.500 dólares.

Con datos de Service Canada y CPP Investment Board, Chief Actuary of Canada

Foto: captura de pantalla – Service Canadá