domingo, 13 de mayo de 2012

¿Cómo mantener mi historial crediticio en Canadá? Conozca cómo funcionan los burós de crédito

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Historial de Crédito Inmigrantes Canadá

Crear un historial de crédito en Canadá. Frase clave que escuchamos todos desde antes de llegar a la realidad que nos recibirá como inmigrantes, en la que comenzamos una nueva vida y una gran cantidad de retos se acumulan…y se cumplen.

Claro que conocemos bien cómo se crea, pues en nuestros países de origen seguramente tuvimos la experiencia de entrar al mundo financiero, aprender cómo funciona y saber los pro y los contra de manejar diferentes líneas de crédito.

En Canadá, el sistema tiene sus similitudes y las claves para mantener un récord de préstamo sano son, a fin de cuentas, las que se aplican universalmente: pagar a tiempo, utilizar el crédito de forma razonable y no copar el límite de su préstamo cuando se trata de tarjetas.

Sin embargo, tener una información detallada de los burós de crédito en Cánada, cómo funcionan, cuáles son las calificaciones que aplican y cómo proceder para mantener ese tan anhelado historial crediticio, siempre caerá de maravilla, sobre todo, si estamos apenas iniciando el recorrido de la inmigración o si estamos haciendo ya maletas para lo que será toda una nueva experiencia, una nueva vida.

Historial de Crédito Inmigrantes CanadáGracias a un seminario realizado por el Scotiabank a finales de la semana pasada, Noticias Montreal pudo tener acceso a todos los detalles, de mano de los expertos de esta entidad bancaria, sobre el funcionamiento y la operatividad  de los burós de crédito en este país y cómo estos interactúan con los clientes de los bancos.

Las claves para mantener su historial crediticio fueron resumidas por Rosario Sánchez, en este video. Sin embargo, aquí profundizaremos más en el tema a través de preguntas y respuestas.

-Fui un cliente excelente en mi país de origen. Mi récord crediticio fue siempre tuvo una “A” ¿Puedo traerlo como referencia a Canadá?

No.  Poco le servirá la información de su historial crediticio de su país de origen. No siempre la forma de evaluar es la misma en todos los países.  Sin embargo, si posee un récord de préstamo en Estados Unidos este sí es aplicable en Canadá. Puede traer su historial, sin duda, pero este no sería tomado en cuenta. Podría pedir un análisis internacional, pero dependerá para qué lo necesita. Además, se trata de un procedimiento costoso que puede sobrepasar los 500 dólares.

-Cuando llegamos a Cánada ¿con qué calificación comenzamos y cómo sabemos qué calificación de crédito tenemos?

Si acaba de llegar no tiene ninguna calificación. No tiene historial. Deberá formarlo a partir de ese momento.

-¿En cuánto tiempo puedo tener mi primer reporte de historial crediticio?

Para formar el récord de préstamo son necesarios entre tres y seis meses. Depende en algunos casos del buró.

¿Cuáles son las calificaciones que las agencias de crédito aplican y qué significan?

Los reportes que otorgan los burós de crédito otorgan puntajes a sus clientes, los cuales están clasificados de la siguiente forma:

-De 800 a 999: es un cliente excelente. “A”

-De 740 a 799: es un muy buen cliente. “B”

-De 720 a 739: es un buen cliente. “C”

-De 680 a 719: está en un límite, un promedio. “C”

-De 640 a 679: ya es un cliente en riesgo. No es recomendable llegar a este puntaje porque es bastante bajo y complicaría sus futuras solicitudes de préstamo y de servicio. “D”

Menos de 639: se cierra prácticamente la solicitud a cualquier tipo de préstamo. Puede identificar cuál es el problema para así acudir a los programas que dan las instituciones financieras para poder aumentar este puntaje. “E”

-¿Varían las calificaciones que dan los burós de crédito?

Sí, varían. Pero dependerá del momento en el que usted solicite su reporte o requiera de una nueva línea de crédito. Si su puntaje está un poco bajo, será necesario entonces que se organice para recuperarlo.

-¿Cuáles son los códigos que aplican en los reportes?

En los informes de los burós de crédito siempre verá letras y números:

R- Tarjeta de crédito o línea de crédito

O- Préstamo a estudiante

I-Préstamo personal

M- Hipoteca

A la letra se le suma un número que va a estar determinado por la institución financiera.

Por ejemplo: Si al lado aparece el 0, quiere decir que su servicio bancario está completamente nuevo, no lo ha utilizado.

Si se ve un 1: quiere decir que respeta los acuerdos en los que fueron establecidos ese crédito en cuanto a los lapsos de pago.

Si ve un número 2: quiere decir que todos los pagos fueron efectuados entre los 30 y los 59 días después de la fecha de pago, ya están en retraso.

El número 3: representa los pagos que se realizan entre los 60 y los 80 días después del límite.

El 4: entre los 90 y los 119 días después de la fecha acordada.

El 5: más de 120 días.

El 7: aplica cuando se han acordado pagos regulares junto con protección al consumidor, que vienen cuando se hacen arreglos con la institución financiera para poder salir así de su deuda.

El 8: representa cuando el prestamista recupera su bien.

Para finalizar el 9: ya significa la bancarrota.

Deuda de los canadienses, informe sobre la deuda de los canadiensesLo más importante en este punto es destacar que aquella persona que se pase así sea por un día de la fecha límite de su pago ya puede entrar en el número 2. No es aconsejable que esto ocurra porque el reporte comienza a tener valores no tan positivos.

-¿Puedo acordar con el banco para que antes de la fecha de límite me descuenten el pago mínimo y así evitar el riesgo de que se me olvide?

La mayoría de las instituciones ofrecen este servicio. Hay que dar una autorización a  la entidad para que esta realice el pago por usted de manera automática en la fecha límite. Este servicio aplica para tarjetas de crédito  y las cuentas que incluso son de bancos distintos.

-¿Si pago mucho tiempo antes de mi fecha límite afecto mi reporte y la capacidad de aumentar la línea de crédito?

No. Lo principal es que pague antes de su fecha límite.

-Si mi límite de pago es un día 30, por ejemplo, y cae justo en fin de semana. No tengo Internet para hacerlo ese día y pago el 1°, un día después de mi fecha límite ¿Afectaría mi crédito?

Sí. Solo un día después ya comienza a contarse como retraso, pues se trata de un sistema automatizado.

-¿Puedo recuperarme si me ocurre?

Sí. Podrá siempre recuperar su buen puntaje. Debe esperar de 6 a 9 meses después de haber tenido un mal récord, siempre y cuando mantenga una disciplina en sus nuevos pagos.

-¿Si uno paga el total del monto consumido antes de la fecha de corte queda registrado como si no se hubiera utilizado el crédito, afectando así el score del préstamo?

No influye,  a juicio de los expertos del Scotiabank.

-¿Qué información contiene un reporte de los burós de crédito?

Todo historial posee: su puntaje, su identificación, la fecha en que se abrió el expediente, la última actividad que realizó en cuanto a una petición de un producto o de un servicio, la edad del usuario y el número de Seguro Social, además de la información sobre su empleo. Las agencias utilizan el NAS como  número que identifica a cada cliente y de allí la importancia de verificar todos sus datos.

El reporte también especifica todos los movimientos que el usuario ha realizado en los últimos años, sus saldos, sus pagos y las calificaciones explicadas anteriormente sobre la base de códigos. Es esta la información que utilizan las entidades financieras para conocer el perfil del cliente.

-¿Cada cuánto tiempo es transferida la información de parte de las instituciones financieras?

Los burós de crédito reciben los datos de los bancos mensualmente.

-¿Cómo puedo contactar a los burós de crédito en Canadá?

Son dos las agencias de crédito activas en Canadá: Equifax (1-800-465-7166) y Transunion (514-335-0374).

A lo largo de esta semana, concluiremos este seriado sobre la importancia del historial crediticio en Canadá y todos sus detalles, con la información concerniente al manejo de las entidades financieras de su récord de préstamo, sus variables y cómo estas influyen en el otorgamiento de una nueva línea de crédito.

@GAbAguzzi  – gaguzzi@noticiasmontreal.com

Fotos: Pablo A. Ortiz – Noticias Montreal