jueves, 13 de septiembre de 2012

Una buena manera de ahorrar sin pagar intereses

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Cuentas Claras
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Ahorrar sin impuesto en un CELI TFSA Canadá

Todos necesitamos ahorrar para propósitos diferentes a lo largo de nuestra vida. La reducción de los impuestos sobre el ahorro puede ayudarnos significativamente.

El Gobierno canadiense activó en 2009 un nuevo plan de ahorro. Este plan se llama Compte d’épargne Libre d’impot (CELI) o en inglés, Tax-Free Savings Account (TFSA). Es el único vehículo de ahorro personal más importante desde la introducción del Plan REER/RRSP.

El CELI/TFSA permite ahorrar dinero en instrumentos de inversión admisibles (acciones, fondos de inversión, bonos, etc) y ver crecer los ahorros libre de impuestos durante toda su vida. Los ahorros  pueden ser utilizados para cualquier propósito, tal como la compra de un auto nuevo, renovar la casa, comenzar un pequeño negocio o tomar unas vacaciones familiares.

¿Cómo funciona un CELI-TFSA?

Si usted es un residente canadiense de 18 años de edad, usted puede ahorrar hasta $5.000 por año en un CELI/TFSA.

Las contribuciones a un CELI/TFSA no son deducibles de sus impuestos, gran diferencia con el REER/RRSP.

El retorno o interés que genere la plata invertida en nuestro CELI/TFSA crece libre de impuestos. Por ejemplo: si tenemos $5.000  invertidos en nuestro CELI/TFSA,  y estos generen 6% de interés anual=$300, no tenemos que pagar impuestos sobre esos $300.

Si tuviéramos el mismo caso anterior, pero en una caja de ahorro “normal” en el banco, tendríamos que pagar impuestos sobre los $300 generados.

Es el único instrumento financiero “no registrado” que existe en el mercado, donde los intereses generados por nuestra inversión no tienen que pagar impuestos.

¿Qué pasa si no maximizamos los $5.000 anuales permitidos?

Contribuciones no utilizadas en CELI/TFSA se acumulan en los próximos años. Por ejemplo: alguien que no hizo ninguna contribución desde el 2009, puede contribuir hasta $20,000 en el 2012.

Usted puede retirar los fondos disponibles en su CELI/TFSA en cualquier momento y por cualquier propósito, y el importe total de los retiros se pueden volver a poner en su CELI/TFSA en los próximos años.

¿Dónde podemos invertir nuestros ahorros en nuestro CELI/TFSA?

Nosotros tenemos que decidir dónde vamos invertir nuestros ahorros. Podemos invertir en diferentes instrumentos financieros como fondos de inversión, acciones, bonos del gobierno, CPG/CIG, entre otros. Es muy importante el tiempo que tenemos antes de necesitar nuestros ahorros a la hora de elegir los instrumentos financieros que vamos a utilizar.

Recomendación de la semana: siempre antes de decidir dónde invertir nuestros ahorros, es muy importante hacer el ejercicio de comparar las opciones de invertir en un CELI/TFSA vs. REER/RRSP, o la opción de invertir en un CELI/TFSA vs. REEE/RESP, o la opción de invertir en un CELI/TFSA vs. un plan de ahorro “no registrado”.

¿En qué se diferencia un CELI/TFSA de un REER/RRSP?

Un REER/RRSP está pensado principalmente para la jubilación.

El CELI/TFSA es como un REER/RRSP, es una manera de ahorro, incluyendo la jubilación, pero puede ser utilizado sin tener que pagar impuestos a la hora de hacer un retiro.

Ambos planes ofrecen ventajas fiscales, ya que permiten acumular ingresos de inversión libre de impuestos en el plan o la cuenta, pero tienen diferencias importantes.

Las contribuciones a un REER/RRSP son deducibles y reducen sus ingresos a efectos fiscales. Por el contrario, sus contribuciones en un CELI/TFSA no son deducibles de impuestos. 

Los retiros de un REER/RRSP se añaden a sus ingresos y tributará a las tasas actuales. Los retiros de un CELI/TFSA, y el crecimiento dentro de su cuenta, no se incluyen en los ingresos personales.

Por cualquier consulta no dude en escribir a pablo.abriani@investorsgroup.com o a pablo.abriani@noticiasmontreal.com o por teléfono al 514-825-8652.

Para más información puede consultar los sitios web del Gobierno canadiense:

www.celi.gc.ca

www.tfsa.gc.ca

Foto: Flickr – kenteegardin