jueves, 8 de noviembre de 2012

¿Deberíamos contribuir a un REER/RRSP, a un CELI/TFSA, o las dos cosas?

Publicado en:
Cuentas Claras
Por:
Temas:

 Grafico Reer Celi Balanza

La introducción de la cuenta de ahorros libre de impuestos (CELI/TFSA), en 2009, representó el cambio más importante para ahorrar dinero, después de que el REER/RRSP se introdujese en la década de 1950. Pero la gran pregunta para mucha gente es si deberían contribuir a un CELI/TFSA, a un REER/RRSP, o incluso en los dos programas.

Antes de arrojar algo de luz sobre esta pregunta, primero vamos a entender algunas de las principales diferencias y similitudes entre los dos vehículos de inversión. En primer lugar, ambos, REER/RRSP y CELI/TFSA, ofrecen a los inversores la oportunidad de crecimiento de la inversión protegida de impuestos.

Pero a diferencia de un REER/RRSP, las contribuciones a un CELI/TFSA no son deducibles de impuestos, las cantidades pueden ser retiradas exentos de impuestos en cualquier momento, y los importes retirados se añaden de nuevo en el CELI/TFSA, el año siguiente. 

¿Cuál es el mejor?

En un nivel muy básico, mirar sus programas de prejubilación y jubilación esperada después de las tasas marginales de impuestos puede ayudarle a determinar cómo asignar mejor sus inversiones. Si usted espera estar en una categoría impositiva más baja durante la jubilación, lo que contribuye a un REER/RRSP es generalmente más beneficioso. Sin embargo, si usted espera que su jubilación impositiva sea igual o superior a su tasa de impuestos antes de la jubilación, el TFSA pueden ser más fiscalmente eficiente. 

Recomendación de la semana: A pesar de su atractivo para instalarse en una simple regla de tres, la decisión de utilizar un CELI/TFSA o un REER/RRSP no es tan simple – su asesor financiero puede ayudarle a determinar qué es lo mejor para usted.

VER MÁS:   Una buena manera de ahorrar sin pagar intereses

Conozca en detalle el plan de ahorro del Gobierno canadiense “REER/RRSP”

Comparando un CELI/TFSA con un REER/RRSP 

REER/RRSP

• Las contribuciones son completamente deducibles de impuestos

• Las contribuciones se pueden hacer hasta el final del año en que uno entra a los 71 años de edad

• Los retiros se agregan a su tasa de impuesto marginal

• Penalización del 1% mensual de las contribuciones que sobrepasan el límite.

• Los retiros pueden afectar la elegibilidad para los beneficios del gobierno y créditos de la jubilación.

• El límite máximo de contribución no utilizado se acumula para los siguientes años

• Los retiros no puede ser agregados al limite de contribución original

CELI/TFSA

• Las contribuciones no son deducibles de impuestos

• Las contribuciones se pueden hacer en cualquier momento y sin límite de edad (para personas de 18 años de edad y más)

• Los retiros son 100% libres de impuestos

• Penalización del 1% mensual de las contribuciones que sobrepasan el límite

• Los retiros no afectarán la elegibilidad para los beneficios del gobierno federal y créditos

• El límite máximo de contribución no utilizado se acumula para los siguientes años

• Los retiros se añadirán al espacio de contribuciones original al año siguiente 

Entonces ¿adónde nos lleva esto?

En términos generales, un TFSA es quizá más adecuado para los objetivos a corto plazo, como un fondo de emergencia o para ahorrar para  una compra importante, ya que no hay impuesto sobre los retiros y los importes retirados se vuelven a sumar al CELI/TFSA del año siguiente.

Un REER/RRSP es un vehículo de inversión a largo plazo. Los impuestos asociados a los retiros de las contribuciones antes de la edad de la jubilación, son fuertes incentivos para mantener su dinero invertido hasta la jubilación. El CELI/TFSA puede ser también una poderosa herramienta de ahorro para el retiro. Sin embargo, debido a la facilidad con la cual los ahorros de un  CELI/TFSA se pueden retirar (sin impuestos sobre los retiros o pérdidas de habitación contribución), solo un inversor disciplinado, que puede resistir la tentación de echar mano de sus ahorros antes de la jubilación, aprovechará plenamente su potencial como fuente de ingresos de jubilación.

Recuerde, no hay una solución única para todos. Su estrategia de ahorro personal tiene que tener en cuenta sus circunstancias particulares, así como sus objetivos a corto y largo plazo. Para descubrir qué método es el mejor para usted, póngase en contacto con su asesor financiero.

Por favor no duden en llamarme al 514-825-8652, o en escribirme a pablo.abriani@noticiasmontreal.com  o a pablo.abriani@investorsgroup.com.

Para mas información sobre los programas de ahorra CELI/TFSA y  REER/RRSP, puede consultar los sitios web del gobierno canadiense:

CELI (francés)

http://www.cra-arc.gc.ca/tx/rgstrd/tfsa-celi/bt-fra.html 

TFSA (inglés)

http://www.cra-arc.gc.ca/tx/rgstrd/tfsa-celi/bt-eng.html 

REER (francés)

http://www.cra-arc.gc.ca/tx/ndvdls/tpcs/rrsp-reer/rrsps-fra.html 

RRSP (inglés)

http://www.cra-arc.gc.ca/tx/ndvdls/tpcs/rrsp-reer/rrsps-eng.html

Foto: StockMonkeys.com / Gráfico: Noticias Montreal