miércoles, 5 de diciembre de 2012

La importancia de tener un plan financiero

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Cuentas Claras
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Planificacion financiera Canada

Es muy importante planificar en todos los aspectos de nuestras vidas.

Planificar nuestro futuro financiero puede y tiene que ser unas de nuestras prioridades. Cuanto antes tengamos un plan bien definido, mas rápido vamos a lograr nuestros objetivos. El primer paso es analizar nuestra situación actual y definir nuestros objetivos a corto, mediano y largo plazo.

Un plan financiero tiene que ser construido sobre cuatro pilares. Primero, es necesario tener una reserva financiera a corto plazo, que cubra emergencias y oportunidades para períodos cercanos. Segundo, hay que poseer una protección de nuestro ingreso y nuestro patrimonio, en caso de alguna enfermedad o muerte prematura. Tercero, se deben plantear objetivos a mediano plazo, como la educación de nuestros hijos, la compra de una primera o segunda casa, vacaciones, entre otros. Y, por último, hay que establecerse objetivos a largo plazo, como lograr suficientes ahorros para nuestro retiro, preservar nuestros activos y ser financieramente independientes.

Para poder lograr un plan financiero sólido es muy importante planear, analizar y revisar anualmente las próximas seis disciplinas: gestión de nuestros ingresos y gastos, planificación fiscal, planificación de protección, planificación de nuestras inversiones, planificación de sucesión, y por ultimo, la planificación de nuestro retiro.

Primero, “la gestión de nuestros ingresos y gastos” se puede definir con un presupuesto mensual y anual bien detallado. Un presupuesto es una de las herramientas más importantes en nuestro plan financiero, ya que nos permite saber de dónde vienen y a dónde van nuestros ingresos. Una vez definido, podemos planear qué hacer con lo que no gastamos, y si gastamos de más, qué hacer para resolverlo. El problema del costo de nuestras deudas muchas veces puede ser resuelto con un buen presupuesto que nos ayude a reestructurarlas.

Segundo, una “planificación fiscal” sobre la base de estrategias enriquece nuestro plan, especialmente en la provincia de Quebec, donde pagamos uno de los impuestos más altos de Canadá. Una buena planificación fiscal debe incluir estrategias para pagar menos impuestos en nuestros ingresos, en nuestras inversiones, en nuestros gastos médicos, en la transferencia de bienes a nuestros herederos, entre otros. Es muy importante que trabajen con un contador profesional.

Tercero, laplanificación de protección” debe incluir soluciones que protejan nuestra capacidad de ingreso en caso de una enfermedad grave, en caso de invalidez a corto y largo plazo, y en el caso de una muerte prematura. Cuando hablamos de protección debemos pensar en cubrir nuestra capacidad de ingreso si no estamos, ya que puede hacer una gran diferencia en el futuro de nuestras familias. No solo saldando deudas sino también supliendo nuestro ingreso mensual.

Cuarto, la “planificación de nuestras inversiones” es muy importante para poder lograr una independencia financiera lo antes posible. Hay muchos puntos a cubrir en esta parte de nuestro plan. Uno de los más importantes es definir el tiempo que tenemos por delante, el riesgo que queremos tomar, y las consecuencias fiscales que van a tener nuestras inversiones. Planes como el REER/RRSP, el CELI/TFSA, el REEE/RESP nos pueden ayudar a cumplir nuestros objetivos a corto, mediano y largo plazo.

Quinto, la “planificación de sucesión” es uno de los puntos a los cuales le dedicamos menos tiempo, pero tendría que ser uno muy importante. Con una buena estrategia podemos trasferir todo lo construido de una manera fiscalmente eficiente y sin dejar un problema a nuestros hijos. Resulta necesario tener un “testamento” firmado por un notario/a  de la Orden de Notarios de Quebec, ya que sin este hay muchas implicaciones fiscales y el proceso resulta largo y tedioso. Y otra medida es contar con un “mandato de inaptitud”, en el caso de que no podamos tomar decisiones por nosotros mismos, alguien de nuestra familia lo puede hacer. Para profundizar más en esta área del plan, consulten a un notario/a profesional.

Por ultimo, la “planificación de nuestro retiro”. Debemos pensar cuándo y cómo nos queremos retirar, y definir hoy de dónde vamos a percibir ingresos para tener un retiro confortable. Tenemos que definir de dónde van a venir esos ingresos, cuánto vamos a recibir del gobierno provincial y federal, cuánto vamos a recibir de nuestros ahorros, y qué estilo de vida pretendemos a la hora del retiro. Estas deberían ser algunas de las preguntas que debemos hacernos hoy, para poder lograr un retiro merecido después de tantos años de trabajo.

Para concluir, destaco la importancia de definir objetivos de corto, mediano, y largo plazo, y la importancia de planear, analizar, y revisar anualmente esos objetivos. Teniéndolos en claro es mucho más fácil poder lograrlos de una manera más eficiente, y sin sobresaltos. Un plan financiero tiene que tener una base sólida, tiene que ser flexible y, por último, tiene que ser realista.

Por cualquier consulta por favor no duden en llamarme al 514-825-8652, o escribirme a pablo.abriani@investorsgroup.com o a pablo.abriani@noticiasmontreal.com

Foto: Pablo A. Ortiz – Noticias Montreal