miércoles, 19 de diciembre de 2012

Cinco beneficios que obtenemos al maximizar nuestro REER/RSSP

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Cuentas Claras
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Cochinito Alcancía

Se acerca la fecha límite para hacer contribuciones a nuestro REER/RRSP. Tenemos hasta el 1° de marzo del 2013 para realizarlas y que cuenten para el año fiscal 2012. En la columna de hoy vamos a revisar diferentes beneficios de maximizar nuestro REER/RRSP.

Los puntos básicos de contribuir a nuestro REER/RRSP son los siguientes: reducir nuestros impuestos, crear un plan de ahorro para nuestra jubilación, y hacer que nuestros ahorros crezcan libre de impuestos. Estos son, entre otros, los beneficios del plan del Gobierno canadiense.

Hay muchas estrategias para maximizar y beneficiarnos por medio de nuestro REER/RRSP. En la columna de hoy vamos a examinar cinco muy importantes:

1) Cada contribución que hagamos a nuestro REER/RRSP va a reducir nuestro ingreso imponible.

Por ejemplo, si nuestro ingreso bruto anual es de $60.000, tendríamos que pagar un impuesto combinado, federal y provincial, de $15.381.

Si hacemos una contribución a nuestro REER/RRSP de $10.000, nuestro ingreso imponible desciende a $50.000, lo cual significa que tendremos que pagar $11.544 de impuestos combinados.

Nuestra contribución REER/RRSP de $10,000 generó un ahorro de $3.837 ($15.381 – $11.544) en impuestos.

2) Hacer contribuciones a principio de año puede hacer una diferencia a largo plazo.

Por ejemplo, si contribuimos $10.000 a nuestro REER/RRSP a principios del año 2013, durante 20 años (calculamos un retorno del 6% anual, y un impuesto marginal del 38.4%) después de 20 años tenemos acumulados en nuestro REER/RRSP la suma de $389.927

Si hacemos la misma contribución de $10.000, pero contribuimos a fin del 2013, durante 20 años (calculamos un retorno del 6% anual, y un impuesto marginal del 38,4%) después de 20 años tenemos acumulados en nuestro REER/RRSP la suma de $367.856.

Una diferencia de $22.071 más de ahorro, si hacemos nuestras contribuciones a principio de año.

3) Maximizar nuestro espacio de contribución por medio de un préstamo REER/RRSP puede hacer una gran diferencia a largo plazo. Es muy fácil conseguir un préstamo REER/RRSP por medio de cualquier institución financiera.

Por ejemplo, Juan, de 35 años de edad, tiene acumulado en su REER/RRSP $10.000 de años anteriores.

Si Juan hace una contribución por medio de un préstamo REER/RRSP de $10.000, en 30 años a un 7% de retorno anual (38,4% de impuesto marginal), Juan va a tener acumulado $76.123 en su REER/RSSP.

Al mismo tiempo, Juan va a recibir un reembolso de impuestos de $3.840, que lo puede utilizar para saldar parte del préstamo REER/RRSP, para reinvertirlo en su REER/RRSP, o para tomarse unas buenas vacaciones.

4) Hacer contribuciones a nuestra pareja por medio de un REER/RRSP de cónyugue. Por medio de este tipo de contribuciones podemos ahorrar impuestos a pagar en nuestro retiro. Al retirar dos ingresos diferentes, podemos reducir nuestro impuesto total a pagar en nuestro REER/RRSP. Al dividir nuestro ingreso en nuestro retiro, vamos a poder reducir nuestros impuestos marginales a pagar.

5) Dentro de nuestro REER/RRSP nuestras inversiones crecen libres de impuestos. Idealmente queremos tener inversiones de nuestro REER/RRSP que generen interés (bonos del gobierno, plazos fijos, bonos de corporaciones, etc.), y queremos tener inversiones afuera de nuestro REER/RRSP que generen dividendos y ganancias capitales.

Otras herramientas útiles para no pagar impuestos en nuestras inversiones son el CELI/TFSA, y fondos de inversiones corporativos (donde podemos hacer cambios sin generar ganancias capitales).

En conclusión, es importante maximizar nuestro REER/RRSP, y aprovechar los diferentes beneficios.

Cada familia tiene una situación diferente a la hora de la planificación fiscal y la planificación de sus inversiones, por eso es muy importante consultar a su asesor financiero antes de concretar alguna de estas estrategias.

Para más información me pueden contactar al 514-825-8652, o escribirme a pablo.abriani@investorsgroup.com o a pablo.abriani@noticiasmontreal.com

Para más información acerca del plan de ahorro REER/RRSP pueden consultar los sitios del Gobierno:

Agence du Revenu du Canada:

http://www.cra-arc.gc.ca/tx/ndvdls/tpcs/rrsp-reer/rrsps-fra.html

Canada Revenue Agency

http://www.cra-arc.gc.ca/tx/ndvdls/tpcs/rrsp-reer/rrsps-eng.html

Foto: Pablo A. Ortiz – Noticias Montreal