miércoles, 27 de marzo de 2013

¿Cómo ahorrar interés en el pago de nuestra hipoteca?

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Cuentas Claras
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Hipoteca calculo finanzas personales en Canada

Con la llegada de la primavera, llega el periodo más importante en la compra y ventas de propiedades: los meses de marzo, abril, mayo y junio son los más movidos en el mercado inmobiliario. 

Una de las variables más importantes en la compra y venta de propiedades es el préstamo hipotecario que vamos a utilizar para adquirir la propiedad. Hoy vamos analizar algunas estrategias para poder pagar mas rápido nuestra hipoteca, poder ahorrar miles de dólares en interés y poder utilizar estos ahorros para la educación de nuestros hijos, para nuestra jubilación, o para la compra de una segunda propiedad. 

Primero vamos a hacer un resumen de las variables más importantes en una hipoteca:

  • El periodo de amortización, es el tiempo que tenemos para pagar el total de nuestra hipoteca;
  • El término, este es el término por el cual nuestra hipoteca va a tener el mismo interés, mismos pagos, y otras variables. Cuando finaliza el término tenemos que renegociar el interés, y las diferentes variables;
  • Hipotecas fijas o variables, la hipoteca fija mantiene un interés fijo durante el término elegido, en una hipoteca variable, el interés puede variar dependiendo de los cambios de interés del banco de Canadá;
  • Hipotecas abiertas o cerradas, las hipotecas abiertas tienen la opción de cancelar el total del préstamo en cualquier momento sin ninguna penalidad, la hipoteca cerrada tiene algunas opciones, como hacer pagos dobles por mes, y hasta un 15% de pagos anuales, pero si cancelamos la hipoteca antes del término elegido tenemos que pagar una penalidad, las hipotecas cerradas son las más comunes, y en general la hipoteca abierta tiene un interés mas elevado.

Para demostrar las diferentes estrategias, vamos a usar un ejemplo numérico donde podemos ver cómo pagar nuestra hipoteca en un plazo menor, y cómo ahorrar miles de dólares en interés.

  • Primero: podemos cambiar nuestros pagos mensuales a pagos cada dos semanas. En el caso de una hipoteca de $250.000, nuestros pagos mensuales de capital + interés serían de $1.181,83, terminaríamos de pagar la hipoteca en 25 años, y pagaríamos $104.549,56 en interés. Si cambiamos el pago a cada dos semanas, nuestros pagos serían de $590,62, y pagaríamos nuestra hipoteca en 22 años y tres meses, ahorrando $13.218 en interés.
  • Segundo: podemos hacer pagos extras. Estos pagos extras van a ir directamente al capital de la hipoteca. Si hacemos un pago extra de $1.000 por año (haciendo los pagos cada dos semanas de capital + interés), vamos a pagar la hipoteca en 21 años y vamos ahorrar un total de $21.141 en interés.
  • Tercero: podemos aumentar el pago de capital + interés cada dos semanas (hacemos un pago extra de $1.000 por año). Si aumentamos nuestros pagos en un 2%, $12 más cada dos semanas, vamos a pagar la hipoteca en 18 años y vamos a ahorrar un total de $31.569 en interés.

Adjunto un link donde podemos hacer los mismo cálculos, modificando las variables de nuestra hipoteca existente:

http://www.scotiabank.com/ca/en/0,,290,00.html

En síntesis, algunas de las opciones para poder pagar antes su hipoteca y ahorrar en interés serían: hacer los pagos de su capital + interés con más frecuencia, hacer pagos extras por año que vayan directo al capital del préstamo y aumentar los pagos de su capital + interés.

Por favor revise su hipoteca, consulte con su asesor financiero si algunas de estas opciones podrían ahorrar interés y acortar la amortización en su préstamo hipotecario. 

Por cualquier consulta pueden llamar al 514-499-5962 ext. 2001 o escribir a pablo.abriani@noticiasmontreal.com o a pablo.abriani@scotiabank.com