miércoles, 10 de abril de 2013

El pago inicial de nuestra primera propiedad

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Cuentas Claras
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Hay dos puntos relacionados con el pago inicial de nuestra primera propiedad sobre los cuales mis clientes siempre tienen dudas de cómo funcionan.

El primer punto es el seguro SCHL. Después de los cambios del Gobierno Federal, el mínimo que tenemos que hacer como pago inicial es el 5% del valor de la propiedad.

Si hacemos un pago entre 5% y el 20% tenemos que pagar el seguro SCHL, que normalmente es el 2,75% del total de la hipoteca. Este seguro protege a los bancos en caso de que nosotros nos declaremos en banca rota. Ejemplo : sobre una hipoteca $250.000, si hacemos el 5% de pago inicial, el seguro SCHL sería del 2,75% de $250.000, tendríamos que pagar $6.875 de seguro SCHL, este monto se agrega al total de la hipoteca y nuestra hipoteca final seria de $256.875.

El segundo punto es el uso del RAP a través de nuestro REER.

Una opción para hacer el pago inicial de nuestra casa es usar parte de nuestro REER, por medio del plan RAP (regime d`accession a la propiété).

Este plan nos permite sacar hasta $25.000, $50.000 en el caso de un matrimonio o una pareja en concubinato, para la compra de nuestra PRIMERA propiedad. Podemos retirar este monto sin tener que pagar impuestos. El Gobierno nos otorga dos años de gracia, y después tenemos 15 años para devolver el total de lo retirado. Ejemplo : sacamos $15.000 en el 2013 por medio del RAP para la compra de nuestra PRIMERA propiedad, 2014 y 2015 no tenemos que pagar nada, y después tenemos 15 años para devolver los $15.000, lo que serían $1.000 anuales.

Para poder utilizar la plata de nuestro REER, la contribución tiene que estar en el REER por 90 días; si hice una contribución en mi REER a principios de febrero del 2013 tenemos que esperar hasta principios de mayo del 2013 para utilizar la opción del RAP.

Es crítico analizar con tiempo la compra de nuestra primera casa, de esa manera podemos aprovechar las diferentes opciones, por ejemplo, transferir nuestros ahorros a un REER, y de esa manera poder utilizar el RAP. Ejemplo : Si tenemos un ingreso de $50.000 anuales y contribuimos $10.000 en nuestro REER vamos a recibir un crédito del Gobierno de $3.840, si sumamos los $10.000, tendríamos $13.840 que podríamos usar para el pago de la inicial, por eso es importante planificar la contribución con tiempo, ya que esta tiene que estar 90 días en el REER.

En resumen, cuanto antes planifiquemos la compra de nuestra primera casa, más opciones  y más ahorros vamos a tener para el pago inicial, lo cual va a hacer que ahorremos miles de dólares en interés. 

Por favor, analice con tiempo y con su asesor financiero, cuáles son las mejores opciones en su casa particular para hacer el pago inicial de su primera casa.

Por cualquier consulta no duden en llamarme al 514-499-5962 ext. 2005, o en escribirme a pablo.abriani@noticiasmontreal.com o a pablo.abriani@scotiabank.com

Saludos,

Twitter: @pabrianis

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