martes, 27 de enero de 2015

¿Cómo funciona un margen de crédito hipotecario?

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Portada Tu casa: una realidad
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Billetes dólares canadienses

Pablo A. Ortiz / Grupo NM

Desde el año 2000, las instituciones ofrecen a los propietarios o a sus nuevos clientes, una línea de crédito y su casa queda como garantía. Se permite a los propietarios que han pagado más del 20% de su hipoteca, acceder a un crédito de hasta el 80% del valor de mercado de su propiedad. 

La flexibilidad de este producto ofrece una ventaja significativa para los clientes prestatarios: pueden pagar su préstamo en su totalidad sin penalidad o pagar a su propio ritmo, simplemente pagando sólo el interés mensual, sin abonar a capital. “Una persona que espera una herencia o recibe una gran cantidad de dinero tiene un interés en una línea de crédito, ya que puede pagar el saldo en su totalidad sin penalidad”.

Las instituciones que venden este producto hablan con muchos elogios de él. Es “conveniente y flexible.” Le da la “libertad”. Actúa como un “baluarte en tiempos de dificultad”. Le permite “financiar la cocina de sus sueños, y la compra de un coche con el crédito barato”. También se puede aprovechar para adquirir otra propiedad. Y esta es una solución muy interesante para aquellos que planean invertir. Es un producto muy popular. 

Con un margen de crédito no hay necesidad de ir al notario para aumentar la cantidad de la hipoteca. Esto es un ahorro de $ 1.000. Permite aprovechar el capital de la casa en todo momento a una tasa de interés baja. Los márgenes hipotecarios en el mercado se ofrecen a un tipo de interés variable, por lo general la tasa de interés preferencial. Actualmente, la tasa de estos márgenes es de alrededor de 3,5%. Mucho mejor que las tasas de los préstamos personales sin garantía. 

Para un propietario que construye una casa a la que se va a mudar es una gran opción. El margen de la hipoteca puede ser utilizado para financiar la construcción de la nueva casa y cuando venda la casa donde vive actualmente, puede rembolsar la deuda.

Para renovaciones, dependiendo de los hábitos del cliente, a veces es preferible el préstamo con vencimiento (5 o 10 años), incluso si la tasa es más alta. Cuando no hay un plazo, muchas personas tardan más tiempo en rembolsarla, o la tienen siempre, y pagan más intereses.

Beneficios

  • El tipo de interés aplicable a los márgenes de crédito son más bajos que los de las tarjetas de crédito préstamos personales y préstamos a corto plazo.
  • No se paga nada por la apertura de su expediente, ni cuotas anuales; no hay penalidad por el rembolso total del crédito.
  • Si usted tiene una cuenta bancaria en la entidad financiera que le otorgó su línea de crédito, puede hacer arreglos para cualquier sobregiro de su cuenta bancaria regular sea transferida a su margen de crédito. Esta transferencia no tiene costo extra.
  • No hay que pagar los honorarios de un notario.

Desventajas

  • Dado que las líneas de crédito facilitan el acceso a los fondos, algunas personas pueden encontrarse en grandes dificultades financieras, ya que no controlan sus gastos. 
  • La tasa de interés aplicable al margen de crédito hipotecario puede variar, dependiendo de las condiciones del mercado.
  • Si las tasas de interés aumentan mucho es posible que tenga dificultades para pagar su préstamo. 

El tema de este artículo fue escrito por solicitud de una de mis lectoras. 

Si tiene alguna pregunta, puede contactarme al 514-7589092,  escribir a mi correo electrónico mvelazquezmendez@gmail.com o a través de la GuíaNM.