miércoles, 14 de febrero de 2018

La Lógica del Plan Financiero Familiar: ¿Qué debo saber sobre el seguro hipotecario?

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Uno de los seguros que están presentes cuando decidimos comprar una propiedad es el seguro hipotecario (no confundir con el seguro de préstamo hipotecario o seguro de la SCHL).

El seguro hipotecario es un producto ofrecido por la institución que financia su hipoteca. Este seguro puede cubrirlo contra tres riesgos:

  1. Fallecimiento: cubre el saldo de su hipoteca (siempre);
  2. Incapacidad para trabajar por enfermedad o accidente: cubre el pago de su hipoteca (opcional);
  3. Enfermedad grave (cáncer, accidente cerebrovascular, ataque cardíaco, entre otras): paga una suma global si es diagnosticado con una enfermedad grave bajo, ciertas condiciones (opcional).

¿Cómo funciona en la práctica?

  • Usted no es el propietario del contrato, es la institución financiera;
  • Ni usted ni nadie de su familia es beneficiario de la póliza (en caso de fallecimiento), es la institución financiera;
  • Las primas que usted paga son calculadas no de acuerdo a su estado de salud y estilo de vida sino en función del estado de salud y estilos de vida de todos los miembros del contrato;
  • Se trata de un seguro colectivo;
  • La consecuencia, como regla es más caro que un seguro personal, en algunos casos hasta en un 40%;
  • En caso de fallecimiento, la institución financiera tiene hasta 90 días para ejecutar la póliza; período durante el cual su familia deberá asumir el pago de la hipoteca. Además, y esto es muy importante, si usted no era asegurable en el momento de la firma, podrán negarse a pagar el saldo de la hipoteca y solo rembolsar las primas abonadas (la ley lo reconoce así). En este tipo de seguro la compañía aseguradora que representa a la institución financiera solo investiga su asegurabilidad después de su muerte. ¡En ese momento su familia tendrá que luchar contra la aseguradora, una batalla estilo David contra Goliat!;
  • Las primas (lo que usted paga) no están garantizadas y cambian con la edad, lo cual significa que aumentan aunque el saldo de su hipoteca disminuya;
  • Si al término de su hipoteca (momento de refinanciar el crédito, generalmente cada 5 años) usted desea hacerlo con otra institución financiera que le ofrece una mejor tasa de interés, usted deberá adquirir otro seguro, el cual será más caro debido a su edad. Además, si su estado de salud se deterioró durante este período, la nueva institución puede rechazar su pedido de refinanciamiento;
  • Si su pareja o cualquier otra persona de interés para usted no aparece como codeudor en el contrato de la hipoteca, estas no pueden ser aseguradas;
  • El seguro hipotecario no puede ser transformado en seguro de vida permanente;
  • El personal de la institución financiera que le ofrece el seguro no tiene una formación especializada o certificado a tales efectos emitido por la AMF (Autorité des Marchés Financiers);
  • Usted solo podrá asegurarse por el monto de la hipoteca;

De toda evidencia práctica, el seguro hipotecario no es la mejor solución para asegurar su hipoteca en caso de una eventualidad.

La solución: un seguro personal, sobre el cual estaré escribiendo en la próxima entrega.

Importante: Si usted tiene aún su seguro hipotecario con la institución financiera que financia su hipoteca, o usted está en el proceso de compra y aún no ha firmado su contrato, le invito a contactarme. ¡Yo le garantizo que no se arrepentirá!

Usted puede reservar un encuentro personalizado y gratuito en:


Las opiniones expresadas en los artículos en Blogs NM son enteramente la responsabilidad de sus autores y no representan necesariamente la opinión de NM Noticias.

Guillermo Varela Vallespi
gvarelavallespi@gmail.com

Nacido en La Habana, Cuba. Después de haber estudiado Ciencias Farmacéuticas y haber trabajado como investigador. Después de trocar las Ciencias Biológicas por la Gestión, de haber estudiado ento...

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