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Conozca en detalle el plan de ahorro del Gobierno canadiense «REER/RRSP»

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¿Qué es un REER (Régime enregistré d’épargne-retraite) / RRSP ( Registered Retirement Savings Plan)?

Es un plan de ahorro-registrado creado por el Gobierno canadiense, que nos permite ahorrar para nuestro retiro y, al mismo tiempo, nos otorga ventajas fiscales.

Es un plan de ahorro a largo plazo, salvo algunas excepciones, como por ejemplo el plan RAP/HBP, que nos permite retirar hasta un máximo de $25.000 sin tener que pagar impuestos para la compra de nuestra primera vivienda.

Todas las contribuciones que hacemos al REER/RRSP son deducibles de nuestros impuestos a fin de año. Por ejemplo: si nuestro ingreso anual es de $50.000, y nuestras contribuciones al REER/RRSP fueron de $10.000, vamos a reducir nuestro ingreso imponible a $40.000($50.000-$10.000).

Otra ventaja que tiene el REER/RRSP es que todos los ingresos (interés, dividendos, ganancias capitales) crecen libres de impuestos mientras estén dentro el plan.

La idea principal del plan es poder reducir los impuestos a pagar cada año, y hacer que nuestros ahorros crezcan libres de impuestos hasta nuestro retiro. Podemos contribuir a este plan hasta la edad de 71 años, cuando tenemos que transformar el REER/RRSP a un FERR/RRIF.

¿Quién puede contribuir a este plan?

-Todo canadiense o residente permanente que ganó un ingreso y que declaró impuestos.

-No residentes que declaran impuestos por ingresos generados por salario o negocios en Canadá (excluyendo ingresos por alquiler). Hay otros casos particulares en los cuales se puede contribuir, pero por favor consulte a un profesional por casos muy específicos.

¿Cuál es el máximo que se puede contribuir a un REER/RRSP?

Las contribuciones permitidas son, mínimo, 18% de nuestro ingreso del año anterior; o el límite máximo ya establecido, como figura en la tabla:

Año Límite

2005

$16.500

2006

$18.000

2007

$19.000

2008

$20.000

2009

$21.000

2010

$22.000

2011

$22.450

2012

$22.970

Por ejemplo: si sus ingresos en el 2011 fueron de $60.000, uno puede contribuir hasta $10.800 en el 2012, más las contribuciones acumuladas en año anteriores, si sus ingresos fueron de $40.000, uno puede contribuir hasta $7.200, más las contribuciones acumuladas en año anteriores.

Cada año que no hacemos el máximo de nuestras contribuciones, se acumulan para el año siguiente. Para estar seguros de cuánto podemos contribuir a nuestro REER/RRSP, podemos consultar nuestro Avis de Cotisation/Notice of Assessment que recibimos del gobierno después de nuestra declaración de impuestos, donde indica exactamente el monto permitido para cada año.

Hay diferentes formas de contribuir a nuestro REER/RRSP. Podemos hacer contribuciones mensuales, contribuciones a principio de año, o contribuciones a fin de año.  Lo ideal sería poder hacer contribuciones a principio de año o contribuciones mensualmente, para aprovechar el efecto del interés compuesto.

Recomendación de la semana: Una buena manera de maximizar nuestras contribuciones es por medio de préstamos REER/RRSP. Por ejemplo, una contribución adicional de $10.000, a un 7% durante 30 años, puede crecer hasta $75.000.

Diferentes tipos de REER/RRSP

Existen diferentes tipo de REER/RRSP: REER/RRSP personal, RRER/RRSP de Grupo (existe la posibilidad de que nuestro empleador contribuya una parte, y nosotros otra parte), REER/RRSP de Pareja (muchas veces es beneficioso hacer contribuciones en nombre de nuestra pareja, si es que hay una gran diferencia de ingresos,  una gran ventaja desde el punto de vista fiscal), entre otros.

En síntesis, el REER/RRSP es un plan de ahorro que tiene como objetivo principal el ahorro a largo plazo, con la posibilidad de reducir los impuestos a pagar cada año. Es una muy buena estrategia de inversión, y una muy buena estrategia fiscal, pero no es para todos, cada caso tiene que ser considerado.

Es muy importante consultar a un profesional antes de empezar con este plan, ya que hay muchos puntos a analizar.

No duden en escribirme a pablo.abriani@investorsgroup.com o a pablo.abriani@noticiasmontreal.com o por teléfono al 514-825-8652 por cualquier consulta.

Para más información pueden consultar los sitios web del gobierno:

REER (en francés): http://www.cra-arc.gc.ca/tx/ndvdls/tpcs/rrsp-reer/rrsps-fra.html

RRSP (en inglés): http://www.cra-arc.gc.ca/tx/ndvdls/tpcs/rrsp-reer/rrsps-eng.html

Foto: www.hec.ca

Autor: Pablo Abriani

Consejero Financiero con mas de siete años de experiencia en el sector
financiero canadiense. Actualmente trabaja para la compañía Scotiabank, ayudando a sus clientes en sus diferentes objetivos financieros. Colabora con la Cámara de Comercio Latino-Americana de Quebec (CCLaQ) desde el año 2010, donde es parte del Comité Ejecutivo. Realizó estudios en Finanzas en la Universidad de Concordia. Vive en Montreal desde el 2004.

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